Ситуация, знакомая многим: досрочное погашение ипотеки или автокредита и стремление вернуть страховую премию. Но вместо радости клиент сталкивается с отказом страховой компании, утверждающей, что договор не привязан к кредиту. Это распространенная уловка, которая часто оставляет заемщиков без денег.
Недавно в кассационной инстанции был выигран важный процесс, где было доказано, что страховка считается частью кредитного договора. Это решение, хотя и оформленное как "добровольное" страхование, имеет свои закономерности (Решение Кассационного суда № 88-ГД24-123-К7, 2024 г.).
Как определить, что страховка—это кредитное страхование
Клиентам важно знать, что если страховка была оформлена одновременно с кредитом и сумма покрытия соответствует сумме займа, то это кредитное страхование. Даже если в договоре написано, что страховка добровольная, вернуть неиспользованную часть премии—это ваше законное право.
Согласно ст. 958 ГК РФ и Федеральному закону № 353-ФЗ "О потребительском кредите", при досрочном погашении кредита страховщик обязан произвести перерасчет премии и вернуть её часть за неиспользованный срок действия договора.
Усложнения со стороны страховых компаний
Однако страховые компании нередко идут на хитрости, чтобы удержать деньги заемщиков:
- Формируют "добровольные" страховые договора без упоминания связи с кредитом.
- Включают в текст договора пункты, запрещающие возврат премии при досрочном погашении займа.
- Манипулируют терминами, утверждая, что это не кредитная страховка, а просто защита жизни.
Чтобы доказать связь договоров, Верховный суд РФ также отметила, что на это указывают такие факторы, как совпадение дат подписания документации и размер страховой суммы.
Шаги по возврату страховки
Для того чтобы вернуть деньги за страховку, стоит собрать все возможные доказательства.
Для начала нужно:
- Собрать кредитный договор, где могут быть указаны условия страхования.
- Иметь чек или выписку, подтверждающую оплату страховой премии.
- Сохранить переписку с менеджерами, доказывающую, что страховка была необходима для получения кредита.
- Осветить документально расчет суммы возврата.
Посылая претензию в страховую компанию, важно использовать корректный шаблон и требовать перерасчет премии. В случае отказа можно обратиться в Центробанк или подать иск в суд.
